AOW-franchise in 2025: Wat u moet weten over de veranderingen in uw pensioenopbouw

De AOW-franchise speelt een cruciale rol in het Nederlandse pensioenstelsel. Dit bedrag, dat wordt afgetrokken van het pensioengevend salaris, bepaalt de basis waarop uw aanvullend pensioen wordt berekend. Per 1 januari 2025 zullen er wijzigingen plaatsvinden in de AOW-franchise. In dit artikel leest u wat deze veranderingen betekenen voor uw pensioenopbouw.
Wat is de AOW-franchise
De AOW-franchise is een drempelbedrag dat wordt vastgesteld om rekening te houden met de AOW-uitkering, die door de overheid wordt verstrekt. Werknemers betalen geen pensioenpremie over het deel van hun inkomen dat onder deze franchise valt. Dit zorgt ervoor dat uw pensioenpremies alleen worden berekend over het gedeelte van uw inkomen dat boven de AOW-franchise uitkomt.
Waarom is de AOW-franchise belangrijk?
- Het voorkomt dubbele pensioenopbouw, aangezien de AOW als basispensioen geldt.
- Het bepaalt de pensioengrondslag, wat invloed heeft op zowel uw pensioenpremies als uw uiteindelijke uitkering.
Leer hoe je een comfortabel pensioen kunt bereiken met onze stap-voor-stap pensioengids
Wijzigingen in de AOW-franchise per 1 januari 2025
Vanaf 2025 worden de franchisebedragen verhoogd, een aanpassing die aansluit bij de actuele economische en sociale omstandigheden. De AOW-franchise speelt een essentiële rol in het berekenen van de pensioengrondslag, en veranderingen hierin kunnen brede gevolgen hebben voor werknemers, werkgevers en het pensioenstelsel als geheel.
Nieuw franchisebedrag en vergelijking met 2024
- Franchise 2025: Het nieuwe bedrag wordt vastgesteld op €13.800 (indicatief), een stijging van ongeveer €400 ten opzichte van 2024.
- Franchise 2024: Voor dat jaar bedroeg de franchise €13.400.
- Reden voor de verhoging:
- Hogere kosten van levensonderhoud: Door inflatie en stijgende prijzen is het noodzakelijk om de franchise aan te passen, zodat deze in lijn blijft met de economische realiteit.
- Stijging van de AOW-uitkering: Om ouderen financieel te ondersteunen, worden de AOW-uitkeringen verhoogd, wat invloed heeft op de franchise.
Impact op werkgevers en werknemers
De verhoging van de franchise beïnvloedt zowel werkgevers als werknemers op verschillende manieren:
Voor werknemers:
- Lagere pensioengrondslag: Werknemers betalen alleen pensioenpremies over het deel van hun inkomen boven de AOW-franchise. Met een hogere franchise wordt het deel van het inkomen waarover pensioen wordt opgebouwd kleiner, wat kan resulteren in een lagere aanvullende pensioenuitkering.
- Lagere pensioenpremies: Hoewel dit positief kan lijken doordat het netto-inkomen stijgt, kan het op de lange termijn nadelig zijn als de opgebouwde pensioenrechten onvoldoende zijn.
Voor werkgevers:
- Lagere pensioenpremies: Werkgevers profiteren van lagere pensioenlasten, wat hun personeelskosten kan verlagen. Dit kan vooral gunstig zijn voor bedrijven met veel werknemers in de lagere inkomensschalen.
- Mogelijke tekorten: Een risico is dat werknemers onvoldoende pensioen opbouwen, wat kan leiden tot hogere financiële afhankelijkheid van werkgevers in de toekomst, bijvoorbeeld via aanvullende regelingen.
Maatschappelijke gevolgen
De aanpassing is bedoeld om het pensioenstelsel duurzaam te houden, maar er zijn bredere implicaties. Het balans vinden tussen betaalbaarheid en toereikendheid van pensioenen blijft een uitdaging, zeker in een vergrijzende samenleving.
Gevolgen voor uw pensioenopbouw
De verhoging van de AOW-franchise kan aanzienlijke gevolgen hebben voor hoe werknemers en werkgevers pensioenen plannen:
Voor werknemers:
- Lagere aanvullende pensioenen: Vooral voor werknemers met lagere inkomens is de impact groter, omdat een kleiner deel van hun inkomen wordt meegenomen in de pensioenopbouw.
- Hogere koopkracht op korte termijn: Door lagere pensioenpremies kan het netto-inkomen licht stijgen, maar dit kan ten koste gaan van financiële zekerheid op lange termijn.
Voor werkgevers:
- Kostenbesparingen: Werkgevers kunnen lagere pensioenbijdragen gebruiken om financiële ruimte te creëren binnen hun budget.
- Duurzaam personeelsbeleid: Werkgevers moeten anticiperen op mogelijke zorgen van werknemers over onvoldoende pensioenopbouw en tijdig advies of oplossingen bieden.
Praktische voorbeelden
Voorbeeld 1: Werknemer met een bruto jaarsalaris van €40.000
- Franchise 2024: €13.400 → Pensioengrondslag: €26.600.
- Franchise 2025: €13.800 → Pensioengrondslag: €26.200.
- Impact: De pensioengrondslag daalt met €400, wat op lange termijn kan resulteren in een lagere aanvullende pensioenuitkering.
Voorbeeld 2: Werknemer met een bruto jaarsalaris van €25.000
- Franchise 2024: €13.400 → Pensioengrondslag: €11.600.
- Franchise 2025: €13.800 → Pensioengrondslag: €11.200.
- Impact: Hoewel de daling in absolute termen kleiner is, heeft deze nog steeds invloed op de totale pensioenopbouw.
Voorbeeld 3: Werknemer met een deeltijdbaan en een bruto jaarsalaris van €20.000
- Franchise 2024: €13.400 → Pensioengrondslag: €6.600.
- Franchise 2025: €13.800 → Pensioengrondslag: €6.200.
- Impact: Dit kan voor deeltijdwerkers leiden tot een significant lagere pensioenopbouw, wat vraagt om aanvullende maatregelen.
Wat kunt u doen?
De wijzigingen in de AOW-franchise per 2025 vragen om een proactieve aanpak om ervoor te zorgen dat uw pensioenopbouw in lijn blijft met uw financiële behoeften en doelen. Hier zijn enkele praktische stappen die u kunt nemen:
1. Controleer uw pensioenregeling
Het is belangrijk om uw huidige pensioenregeling goed te begrijpen. Dit kunt u doen door:
- Uw pensioenoverzicht te bekijken: Controleer uw jaarlijkse pensioenoverzicht (UPO) of log in op Mijnpensioenoverzicht.nl om te zien hoeveel pensioen u tot nu toe heeft opgebouwd en hoeveel u naar verwachting ontvangt.
- Uw pensioengrondslag te berekenen: Zorg ervoor dat u begrijpt welk deel van uw inkomen meetelt voor de pensioenopbouw en hoe dit verandert door de verhoogde franchise.
- Uw toekomstige doelen te evalueren: Denk na over uw gewenste levensstijl na pensionering en vergelijk dit met het verwachte pensioeninkomen.
Tip: Stel uzelf vragen zoals: Is mijn pensioenopbouw voldoende? Kan ik eventuele hiaten in mijn pensioenopbouw op tijd dichten?
2. Overleg met uw werkgever of pensioenadviseur
Een gesprek met een deskundige kan veel duidelijkheid bieden over de gevolgen van de wijzigingen en welke stappen u kunt nemen:
- Met uw werkgever: Bespreek hoe de verhoging van de AOW-franchise uw pensioenregeling beïnvloedt en of er mogelijkheden zijn om aanvullende afspraken te maken. Bijvoorbeeld: Is er een optie om vrijwillig extra pensioenpremies te betalen?
- Met een pensioenadviseur: Een professioneel advies kan u helpen inzicht te krijgen in de lange termijnimpact van de wijzigingen en praktische oplossingen te identificeren.
Praktische vragen om te stellen:
- Welke aanvullende pensioenopties biedt mijn werkgever?
- Hoe beïnvloedt de nieuwe franchise mijn nettoloon en pensioen?
- Moet ik overwegen om extra pensioen op te bouwen?
3. Overweeg extra pensioenopbouw
Als u verwacht dat de verhoogde AOW-franchise een tekort zal veroorzaken in uw toekomstige pensioen, zijn er diverse manieren om dit aan te vullen:
- Lijfrente: Een lijfrenteverzekering kan een effectieve manier zijn om belastingvoordeel te combineren met pensioenopbouw. U stort periodiek een bedrag dat u kunt aftrekken van uw inkomen, wat fiscaal aantrekkelijk kan zijn.
- Pensioenbeleggingsrekening: Dit is een flexibele manier om extra pensioen op te bouwen. U kunt beleggen voor uw pensioen en profiteren van mogelijk hogere rendementen op lange termijn. Let wel op de risico’s.
- Werkgeverspensioen aanvullen: Sommige werkgevers bieden de mogelijkheid om vrijwillig extra bij te dragen aan uw pensioenregeling. Informeer of dit in uw geval een optie is.
- Individueel sparen of beleggen: Als u de voorkeur geeft aan volledige controle, kunt u ook kiezen voor een gewone spaar- of beleggingsrekening. Hoewel deze opties fiscaal minder gunstig zijn, bieden ze meer flexibiliteit.
4. Blijf op de hoogte van toekomstige wijzigingen
Het pensioenstelsel in Nederland is voortdurend in beweging. Het is belangrijk om op de hoogte te blijven van veranderingen die uw pensioen kunnen beïnvloeden. Abonneer u bijvoorbeeld op nieuwsbrieven van uw pensioenfonds of volg relevante updates via officiële bronnen, zoals de Rijksoverheid.
5. Maak een financieel plan voor uw pensioen
Door een uitgebreid financieel plan te maken, kunt u een duidelijk beeld krijgen van uw huidige situatie en wat u kunt doen om uw doelen te bereiken. Overweeg een financieel planner of adviseur in te schakelen om dit proces te vergemakkelijken.
De wijzigingen in de AOW-franchise per 2025 hebben gevolgen voor zowel werknemers als werkgevers. Hoewel de impact op het eerste gezicht klein lijkt, kunnen deze veranderingen op de lange termijn invloed hebben op uw pensioenopbouw. Het is daarom belangrijk om proactief te handelen en uw financiële toekomst veilig te stellen.
Heeft u vragen over uw pensioenregeling? Neem contact op met een pensioenadviseur en zorg ervoor dat u goed geïnformeerd bent.
Als je andere artikelen wilt lezen die lijken op AOW-franchise in 2025: Wat u moet weten over de veranderingen in uw pensioenopbouw, kun je de categorie Pensioentypes bezoeken